פיננסיים

עו״ד אפרים קוליו: ״או שאני מפחית לך ב-50% (לפחות) את החוב, או שאל תשלם לי!״

מדינה של חייבים - לאחד מכל 11 ישראלים יש תיק בהוצאה לפועל. נראה שגם חוק חדלות פירעון החדש שנכנס לתוקפו בשנת 2019, עדיין לא סיפק את מספר התיקים הסגורים שציפו ממנו. מסתבר שהסיבה העיקרית למצב, היא חוסר הידע של האנשים שיש להם תיקים בהוצאה לפועל - שאפשר לקבל מחילה מהחובות בדרך מהירה ולעיתים אף קלה. החלטנו להרים את הכפפה, ולצאת לחפש את הפתרון המהיר ביותר למחיקת/צמצום תיקי הוצאה לפועל הגדולים מ-50,000 ש״ח, שישים סוף לתופעה המחרידה. הצטרפו אלינו. 

דניאל איבגי 18.8.21 // 12:15

״בישראל, ברגע שאתה משלם, זהו. נגמר. עכשיו אתה צריך לרדוף אחר בעל המקצוע כדי לקבל את השירות/מוצר שקנית. גם אם אתה חייב בהוצאה לפועל, ובעל המקצוע הוא העו״ד שהבטיח לך הרים וגבעות.״ זאת הטענה של 99% מבעלי תיקי הוצאה לפועל איתם דיברנו.

וזאת למרות שב-2019 נכנס לתוקפו חוק חדלות פירעון, אשר נועד להקל על בעלי החובות הגדולים. לכן, הזמנו את עורך דין אפרים קוליו, מומחה בהליכי חדלות פירעון והסדרי חובות כדי להבין קצת יותר על משמעויות החוק החדש. לטענתו, באמצעות האמצעים המשפטיים החדשים, ניתן להקל על כל אדם אשר סוחב על גבו חובות גדולים מ-50,000 שקלים באופן משמעותי, ותוך 60 ימים בלבד.  

אפרים, לפני שנכנסים לעומק, אתה יכול להסביר קודם למה מתכוונים כשאומרים ״הסדר חוב״?

״בהחלט. הסדר חוב הוא אירוע משפטי המשנה את תנאי החוב של חייב כלפי נושיו כאשר השינוי הוא לטובת החייב. במילים פשוטות, הסדר חוב "מקצץ"/"מוחק" לנו כסף מהחוב ובמקרה שמנהלים את ההליך דרך בית המשפט בית המשפט והנאמן מטעמו (עורך דין שממנה בית המשפט) יכול לאשר לנו מחילה על מרבית החוב. מחילה של חוב שיכולה להגיע גם למחיקה של 90% מהחוב, ובמקרים של נכויות גם ל-100% מהחובות (!)  ישנם אף מצבים שניתן לעשות הסדרים מול הנושים השונים, ולשלם סכומים אשר יש באפשרותכם לעמוד בהם ובכך להימנע מפתיחת תיק הוצאה לפועל כנגדכם ואף לסגור אותו.״

לאיזה תוצאות הסדר חוב יכול להביא אותי? 

״שאלה נהדרת, תראה אפשר להגיע להסדר חוב פרטני (בלי בית משפט) עם תוצאות יפות מאוד עבור החייב עד 60 ימים, מה שפעם היה לוקח 4 שנים במקרה הטוב, דרך הליך של פשיטת רגל בבית המשפט.

לדוגמה, בן אדם שהגיע אלי עם תיק חוב בהוצאה לפועל על סך 50,000 ש״ח. כמו כל "חוב טוב" בהוצאה לפועל, הריבית, עמלות בית המשפט, עמלות הביצוע ועוד עזרו לו לתפוח ל-70,000 ש״ח אחרי שנתיים בלבד.

אחרי שביצעתי בדיקה מעמיקה, אני פונה לנציג הבנק בצורה מסודרת ומציע לו לקבל את ההצעה שלי (בכל תיק אני יודע למצוא את הבעיות ולפעמים הטעויות של הבנק), לוותר על הריביות ועל הוצאות שהתווספו לתיק   ולסגור הסדר פשרה  על סך של 30,000 ש״ח במזומן (יש מקרים שאף פחות מכך). מעסקה כזאת כולם מרוויחים (בעיקר הלקוח), כיוון שהחוב נסגר במהירות המקסימלית והוא יכול להתחיל חיים חדשים.

תוצאות נוספות שמראות את הכוח של הסדר חוב בשילוב עורך דין מנוסה מופיעות במקרה שבו המשרד ייצג שחקן כדורסל עבר באחת הליגות הבכירות, כזה שבאמת לא היה חסר לו כלום. אחרי שפרש מכדורסל, הוא החליט לפתוח מספר עסקים. 

העסקים פרחו והכל היה נראה ורוד, עד שביום בהיר הוא גילה שהוא חולה במחלה. המחלה גבתה ממנו מחיר כבד, עד כי קריסה טוטאלית של העסקים שניהל ואף גירושין מאשתו. חובותיו תפחו ולא היה אף אחד שיעזור לו להתמודד עם הבעיות שפקדו אותו. כשהגיע אלי למשרד החובות עמדו על סך של 4,500,000 מיליון ש״ח (!).

מצבו הנפשי והבריאותי היו קשים - נראה כי איבד את השמחה. לוויתי אותו יד ביד לאורך הליך פשיטת הרגל ולאחר שנה וחצי קיבל הפטר מותנה אשר קבע כי עליו לשלם 54,000 ש״ח (בלבד!) ב-60 תשלומים ואחריהם הוא יקבל מחילה על כל יתר החובות ללא תיקים בהוצאה לפועל שירדפו אותו למשך כל חייו. לאחר הדיון והבשורה החיוך לא ירד מפניו ונראה כי סוף סוף יזכה לחיים חדשים ושקטים ללא עול החובות.

וואו, נשמע מדהים, תוך כמה זמן אפשר להגיע להסדר חוב? 

״תלוי בנסיבות של הלקוח ולכן צריך לבצע פגישה מקיפה ואני אומר לך שאחרי שעושים בדיקה מקיפה ובמיוחד אם לעו״ד שלך יש ידע, ניסיון ואינטרס רציני לסיים מהר עם התיק, אפשר לסגור את התיק תוך 60 ימים ואפילו פחות מכך.״ 

אבל האם כל חייב יכול להגיע להסדר חוב בתנאים האלה?

״נגעת בנקודה חשובה, קודם כל, גובה החוב של החייב חייב להיות גבוה מ-50,000 ש״ח. אבל חוץ מזה, כל חייב יכול להגיע להסדרים ברמה הזאת. מצד שני, תמיד יהיו חייבים שיהיה להם קל יותר להגיע להסדר מחייבים אחרים. לדוגמה, אנשים שגובה החוב שלהם מחולק על פחות תיקים בהוצאה לפועל, אנחנו נבין מכך שהחלק של הריבית משמעותי יותר בתיק. במילים אחרות, אפשר "לחתוך" יותר בבשר החי.

עוד נקודה חשובה היא כמה שפחות נכסים, מהסיבה שהוצאה לפועל פחות תוותר לאדם שהיא יודעת שיש לו בית שאפשר לקחת ממנו. הדבר הבא שיכול מאוד לעזור זה אנשים שיש להם צד ג׳ (הורים, אחים, חברים וכו׳) שיכול לעזור לפרוע את החובות. כיוון שאם חתכנו את החוב ב-50%, בד״כ הנושה ירצה את הכסף עכשיו ובמזומן.

ולבסוף, לא חובה אבל תמיד יכול להועיל לתיק, זה חוב לבנק/חברות אשראי. תמיד יהיה קל יותר לסגור איתם את החוב מאשר גופים אחרים.״

בהרבה מקרים אנשים נשבים בהבטחות שווא של משרדי עורכי דין שמבטיחים להם מחיקת חוב קצרה ומהירה ונופלים בפח, מה שונה הפעם?

״זאת שאלה מעולה ידידי! לפני שאני נכנס לעומק, אני רוצה להציף נקודה חשובה בהקשר הזה. תבין, בדרך כלל אנשים מחפשים עו״ד שיוציא אותם מהצרה, אבל חשוב להבין שיש עורכי דין שיש להם יכולת ניתוח טובה של התיק ויכולות שכנוע גבוהות. אותם יכולות מגיעות גם מניסיון רב בתיקים כאלו - סוג כזה של עורכי דין יכול באמת להביא אותך להפטר ולסגירת החובות שלך בדרך מהירה.

יש גורמים וכל מיני חברות בשוק שהם בכלל לא עורכי דין והם מנסים להצטייר ככאלו שעובדים עם עורכי דין ומציעים סגירה מהירה של החובות, לוקחים מהלקוח כסף עוד לפני שטיפלו בבעיה. בגדול, זה מה שמשאיר את אותם המשרדים בלי "חשק", ובמילים מקצועיות בלי אינטרס להמשיך להתעסק בשירות ובפתרון של התיק, כי הכסף כבר אצלו בכיס. 

לעומת זאת אצלנו מתאימים את ההליך הכי נכון עבור האינטרס של הלקוח (למחוק לפחות 50% מהחוב או כל תוצאה שמספקת את הלקוח) מ-2 סיבות עיקריות - הראשונה, כעסק, מה שמעניין אותנו זה שהלקוח ימליץ עלינו לאחר מתן השירות (מה שאומר שאנחנו צריכים לספק לו תוצאות). 

הסיבה השנייה היא, ככל שנצליח יותר בעסקה, אנחנו באופן אישי נרוויח יותר. ההליך אצלנו בנוי בצורת "ווין ווין סיטואיישן" (כל הצדדים מנצחים), מה שאומר התחייבות לתוצאה! אם אנחנו לא מביאים תוצאה, אם לא  מפחיתים את החוב, אז אתה לא משלם. כי אנחנו מאמינים שאם הלקוח לא מקבל את התוצאה הרצויה וכל תוצאה שמספקת אותו, אז הוא "לא קיבל את התמורה בעד האגרה". מצד שני, אם הלקוח מקבל תוצאות נהדרות ומצליח יותר מהמצופה, אז גם אנחנו מרוויחים יותר.״ 

האמת אפרים, נשמע הוגן לחלוטין, רק נשאר לי להבין איך עובד התהליך?

״אני שמח לשמוע :) תראה התהליך עובד בכמה שלבים, ואם אתה רוצה להתחיל אז צריך קודם להגיע לפגישה פרונטלית שבה אנחנו נשאל כמה שאלות ונבין נסיבות. זה שלב סטנדרטי בכל תהליך כדי לוודא שהחוב הוא לא מה שנקרא ״חוב במרמה״ (יצירת חוב בחוסר תום לב) כמו לדוגמה חוב מהימורים וכדומה.

לאחר מכן, אני מוציא את רשימת התיקים שלך מהוצאה לפועל, אתה לא עושה כלום כמובן. בשלב הבא אני מסביר לך על מה שאני הולך לעשות, ומבין ממך מהן יכולות התשלום שלך.

אחרי שיש לי את כל התמונה, אני מתחייב לתוצאה בהסדר החוב. לדוגמה, החוב עומד על 100 אלף ש״ח, ואני מתחייב להוריד את החוב לסכום שאתה יכול לעמוד בו או להסדר מחיקת חובות שאתה יכול לעמוד בו.

לדוגמא: אחרי שבחנתי את הנתונים אני יכול לומר ללקוח את הסכום שאני יכול להפחית את החוב (יש מקרים שאני יכול להגיע למחיקה של 70% ויותר כלומר לשלם על החובות רק 30 אלף ש"ח) ויחד עם הלקוח אני מבין את הסכום שיש לו לשלם בפעם אחת או סכום שהוא יכול לגייס לתשלום מידי (יכול להיות גם עד 30 יום). ואז, אני יוצא למשימה ה"כבדה" ביותר והיא לפנות לכל הנושים (מי שחייבים להם כסף/רכוש) בתיק ומנהל איתם מו״מ עיקש בדרך שלי עד שאני מוריד אותם לסכום שהחייב יכול לגייס ..

לבסוף לאחר שסיכמנו את הכל, זה הזמן להביא את הכסף (שזה הדבר היחיד שאתה עושה בתהליך), ולשלם לנושים, כמובן לאחר שיש הסכמי פשרה או הסדרי חוב מול כל הנושים, שאני עורך אותם ודואג לטובת הלקוח. אם לא הצלחתי להפחית את הסכום לסכום שהוא יכול לגייס, הוא לא משלם לי שכר טרחה. חד וחלק. ואם הסדר החוב הצליח, הוא כמובן משלם לי (בדרך כלל בשמחה גדולה). כן, אני מוכן "להפסיד" אם לא עשיתי את העבודה״

נשמע כמו אחלה דיל, מתי אפשר להיפגש?
 

״כדי להיפגש צריך להשאיר פרטים בטופס, ונציג מטעמנו יצור איתך קשר כדי לקבוע פגישה. משם אנחנו רצים עד שנשיג עבורך תוצאה מוחלטת!״

כל האמור אינו מהווה ייעוץ משפטי מחייב ויש להגיע לייעוץ פרטני תלוי נסיבות.